Le Guide D'achat Du Consommateur D'assurance Vie
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Envoyé le:
14-09-2010 à 02:27 |
Presque tout le monde a besoin d'assurance vie, c'est un argument défendable. Par exemple, les conjoints qui contribuent au revenu de leur ménage devraient être couverts étant donné que si l'un des deux venait à disparaître subitement, cela causerait un énorme chaos financier.
Mais qu'en est-il si le conjoint survivant est sans emploi et doit s'occuper des enfants du couple ? Qu'en est-t-il de ceux ayant d'énormes dettes ? Dans chacune de ces situations, l'assurance vie garantit que le vide financier causé par le décès d'un être cher soit couvert. C'est une façon sûre de s'assurer que les personnes restantes aient tout ce qu'il faut pour recoller les morceaux et continuer avec leur vie de tous les jours.
Ce qui suit est une introduction à l'achat d'une police d'assurance vie. Nous allons clarifier les différents types de polices disponibles et vous aider à déterminer le montant de couverture dont vous aurez besoin pour vous et votre famille. Vous verrez qu'une fois que vous comprendrez les bases, le reste deviendra beaucoup plus simple.
Les différentes saveurs de l'assurance vie
Techniquement, il existe 2 type de couverture : temporaire ou vie entière. Cette dernière peut même être divisée en sous-groupes. Voici un bref aperçu des "saveurs" les plus communes :
Vie temporaire - Ce type de couverture est le plus simple et surtout le moins cher. La police dure sur une durée prédeterminée (ex : 10, 20, 30, etc...) et est renouvelable lors de son échéance. Vos primes augmenteront au début de chaque terme. Ce type de police offre beaucoup de souplesse à l'égard de la planification de vos finances. La raison étant que cette police s'adapte facilement à vos besoins.
Vie entière - Cette couverture combine une prestation de décès avec une fonction d'épargne - Une partie de vos primes est placée dans un compte d'épargne dans le but de faire augmenter sa valeur. Les fonds de votre compte d'épargne peuvent être placés dans un nombre de véhicules d'investissement tels que les obligations et les fonds de marché monétaire. Contrairement au contrat d'assurance temporaire, le contrat d'assurance vie entière peut être racheté par l'assuré. Il peut ainsi demander le versement en sa faveur d'une partie ou de la totalité du capital avant la fin du contrat. Contrairement à l'assurance vie temporaire, les primes de l'assurance vie entière restent les mêmes durant toute la période de couverture. Cependant, elles sont beaucoup plus élevées (spécialement au début) par rapport à celles de l'assurance vie temporaire.
Vie universelle - Ce type de couverture est basiquement une police d'assurance vie entière avec plus de flexibilité. Comme pour l'assurance vie entière, la prestation de décès est combinée avec un compte d'épargne . Cependant, les titulaires peuvent modifier leurs primes ainsi que le montant allant dans leur compte d'épargne au fil de l'évolution de leurs besoins. L'un des principaux inconvénients de ce type d'assurance vie est que les frais que vous serez obligés de payer dans le but de maintenir votre couverture pourront être considérables.
Assurance vie variable annuities - Voici une version supplémentaire des polices vie entière étant donné qu'il existe un élément d'épargne qui est combiné avec une prestation de décès. La différence principale étant la flexibilité d'investissement car vous pourrez investir dans une variété de véhicules d'investissement plus large incluant actions et fonds communs de placement. Cette souplesse vous expose à la volatilité du marché, qui pourrait avoir des conséquences négatives sur le montant épargné ainsi que sur les prestations de décès.
Évaluation de vos besoins
Il existe différentes formules que vous pouvez utiliser pour calculer le montant de la couverture qui vous est adéquate. Cependant, certaines sont trop simplistes et ne prennent pas en compte d'importants facteurs. Par exemple, beaucoup de personnes pensent que multiplier leur salaire par 10 suffira à établir le montant de couverture qui leur sera nécessaire. Un moyen beaucoup plus réaliste est de déterminer votre revenu annuel net et de déduire à celui-ci vos dépenses de tous les jours telles que : vêtements,loisirs, alimentation et vacances. Le montant restant représentera le revenu que votre assurance vie devra remplacer chaque année. Il s'agit du montant d'argent qui devra être généré par le portefeuille d'investissement dans lequel la prestation de décès est placée. Vous aurez également besoin de prendre en compte le solde de votre prêt hypothécaire et des autres obligations financières (frais de scolarité de vos enfants, frais d'obsèques...De plus, si vous avez actuellement une couverture de groupe par le biais de votre employeur, n'oubliez pas de tenir compte de la prestation de décès dans votre calcul.
Calculer le montant de la couverture nécessaire peut devenir vite un challenge. Heureusement, vous pouvez avoir accès en ligne à des calculateurs d'assurance vie. Une fois que vous aurez identifié la couverture qu'il vous faudra, l'étape suivante est de comparer en ligne plusieurs soumissions d'assurance vie offertes par plusieurs assureurs. Cela vous aidera à trouver la police qui conviendra le plus à vos besoins.
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A propos de l'auteur :
Sylvain Petit
Sylvain Petit est un écrivain fier de travailler pour Kanetix.ca. Son expertise dans l'industrie se reflète dans son écriture et dans sa façon de communiquer avec ses lecteurs.
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Source : Articles libres de droit | Communiqués de presse |
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